不知道大家有沒有發(fā)現(xiàn)，說到醫(yī)保我們都不陌生，中國14億人口，幾乎已經(jīng)是人手一份了。但等到真正用起來的時候，卻發(fā)現(xiàn)其實對它并不是太了解。
譬如商業(yè)保險，它的限制太多，等報銷的時候各種條條框框都出來了，比如免責(zé)條款，如果你只買份意外險，那么因疾病而住院肯定是不賠的。
那社保呢？很多人不知道，醫(yī)保也有很多不能報的。
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01
哪些情況醫(yī)保不報？
● 第三方承擔(dān)的，醫(yī)保不管
舉個栗子：去年，女明星譚松韻媽媽被撞身亡一案，因為肇事者是酒駕，所以醫(yī)保不予報銷。
很多朋友都不理解，交通意外造成的醫(yī)療費用，醫(yī)保怎么就不報銷了？
其實，這里涉及的就是醫(yī)保的報銷范圍。
醫(yī)保真的不是什么情況，都管都可以報銷的。像交通意外這樣的第三方責(zé)任，醫(yī)保是不管的。
根據(jù)《中華人民共和國社會保險法》第三十條的免責(zé)規(guī)定，以下4種情況醫(yī)保不賠：
1、應(yīng)當(dāng)由工傷保險基金中支付的；2、應(yīng)當(dāng)由第三人負擔(dān)的；3、應(yīng)當(dāng)由公共衛(wèi)生負擔(dān)的；4、在境外就醫(yī)的醫(yī)療費用依法應(yīng)當(dāng)由第三人負擔(dān)，第三人不支付或者無法確定第三人的，由基本醫(yī)療保險基金先行支付?；踞t(yī)療保險基金先行支付后，有權(quán)向第三人追償。
有些地區(qū)的社保局政策甚至直接規(guī)定了：交通事故、意外事故、醫(yī)療事故等按規(guī)定由第三方支付的，醫(yī)保不報銷。
● 由工傷保險承擔(dān)的，醫(yī)保不管
這個也不難理解，一般職工社保包含養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、失業(yè)和工傷，而工傷的部分，理應(yīng)由工傷保險基金支付，所以也刷不了醫(yī)?？?/strong>。
比如工人在車間工作時被機器弄傷，這算工傷，治療的費用醫(yī)保就不能報銷。
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需要把發(fā)票拿回來給單位，單位再向工傷保險基金申請報銷，除了醫(yī)藥費，還有一些停工留薪期間工資、交通費、食宿費等補助。
● 預(yù)防性疫苗
去年7月公布的《基本醫(yī)療保險用藥管理暫行辦法》也指出：預(yù)防性疫苗不納入醫(yī)保支付范圍，比如流感疫苗、宮頸癌疫苗、肺炎疫苗等，醫(yī)保都不報銷。
● 異地就醫(yī)，醫(yī)保不管
如果去外地就診，沒有做異地就醫(yī)備案，那么也是不能直接用醫(yī)?？ńY(jié)算的，只能等回參保地了，再聯(lián)系當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局報銷，會比較麻煩。
再有就是去國外看病，那肯定也不屬于醫(yī)保定點機構(gòu)了，連異地也不算，都得自費。
● 醫(yī)保目錄外，醫(yī)保不管
一直以來，我們通過醫(yī)保報銷日?？床【歪t(yī)的費用，除了受到起付線、封頂線和報銷比例的限制之外，還會受到醫(yī)保目錄的影響，只有在規(guī)定目錄及范圍內(nèi)的費用，才能報銷。
醫(yī)保報銷主要分為三大目錄，“診療項目目錄”、“醫(yī)療服務(wù)設(shè)施目錄”和“藥品目錄”。
在這三大目錄以外的，都屬于自費項目，醫(yī)保一概不管。
比如：
服務(wù)項目類：包括但不限于掛號費、診金費、自請護士、特殊病房非疾病治療類：體檢、牙科（矯正、種牙等）、出國醫(yī)療、疫苗、保健診療設(shè)備及醫(yī)用材料類：PETCT（9000左右一次）、CT（2000左右一次）、義齒、義眼、義肢（幾萬至十幾萬不等）、助聽器等康復(fù)性器具治療項目類：各類器官或組織移植的器官、不育不孕癥相關(guān)、醫(yī)療事故以及其他責(zé)任事故引發(fā)的診療項目費用醫(yī)保目錄外藥品類：藥監(jiān)總局公示可售目錄是198093種，被列入醫(yī)保目錄的只有2535種，醫(yī)保用藥僅占全部藥品的1.28%。也就是說，超過98%的藥品醫(yī)保是不管的。而且100%全部計入報銷范圍的甲類藥，也僅僅只有592種。
醫(yī)保很好，但能管的也基本是基礎(chǔ)性的醫(yī)療費用，對于大病治療所需的進口藥物、靶向藥物以及質(zhì)子重離子治療技術(shù)等，能發(fā)揮的作用有限。
02
醫(yī)保不報的，商業(yè)保險可以彌補嗎？
有第三方責(zé)任人的，醫(yī)保雖然不報銷，但是商業(yè)保險沒限制。
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應(yīng)該由工傷保險承擔(dān)的，商業(yè)保險也可以報。
不過像百萬醫(yī)療險、意外險中的意外醫(yī)療，是在工傷保險報銷完之后，剩余需要自費的部分再進行報銷。
如果達到一定的傷殘程度，意外險也能直接給一筆錢，與前面的報銷不沖突。
預(yù)防性疫苗，在一般的醫(yī)療險當(dāng)中，也屬于免責(zé)范圍。
不過，像打狂犬疫苗，被貓狗抓傷了，屬于意外，意外險是可以報銷的，而且有的意外險不限醫(yī)保，打進口疫苗也可以。
非醫(yī)保定點機構(gòu)就診，要看具體是去哪里看病。
● 一般的醫(yī)療險都只支持二級及以上公立醫(yī)院普通部就診，這些地方本身就可以用醫(yī)?？ńY(jié)算，只不過商業(yè)醫(yī)療險可以作為補充，進行二次報銷。
● 而如果去私立醫(yī)院的話，就需要投保專門的醫(yī)療險，比如一些可以報私立醫(yī)院費用的高端醫(yī)療險。
● 如果是去異地就醫(yī)，即使醫(yī)保不報銷，一般醫(yī)療險也可以報銷，但是報銷比例會打折，本來報100%，這時候可能只報60%，所以建議大家去異地就醫(yī)，還是先做備案，先用醫(yī)保結(jié)算，再找商業(yè)保險報銷。
這樣最終自己負擔(dān)的費用會更少。
● 如果是去國外就醫(yī)，就要看買的什么保險了，內(nèi)地的醫(yī)療險一般只支持內(nèi)地的醫(yī)院，國外的還是不能報銷，不過如果買的是重疾險，它不是報銷型的，而是直接給錢的，拿到錢了，想去哪里看，就去哪里看。
總的來說，醫(yī)保雖然門檻低，但總歸還是一個兜底的作用，也有很多限制，所以醫(yī)保+商業(yè)保險才能把生活中的風(fēng)險覆蓋的更全面。